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2019,P2P团灭之年

2019,P2P团灭之年
2019,P2P团灭之年

从2013年到2019年,从高光到覆灭的轮回,P2P用了短短6年,就走完了。

呼兰在脱口秀大会上从前这样吐槽自己AKA“东北金融女魔头”的老妈:

“买了好几只P2P理产业品,为了涣散危险,年化收益率也是有高有低,有110%的,也有130%的。别人暴雷就一下,她那暴雷叮叮咣咣的。”

“这类理产业品都有盈利期,我妈节奏也特别好,等盈利期一过,就开端出场上当受骗。前脚刚从菜市场买完韭菜,后脚就要跨入金融市场当韭菜。”

荒诞,但无比实在,宛如无数个P2P渠道出资人的投影。

01

前期踏入P2P作业的探路者们,言必及孟加拉国的尤努斯教授和他创立的格莱珉银行,怀揣着复刻“贫民银行”的雄心勃勃和“普惠金融”的理想情怀,翩翩而来。

拿来学习的境外先行者,一是2005年英国Zopa,国际首家网贷公司,二是美国第一家P2P公司Prosper,三是紧随Prosper的巨子Lending Club。

可是,无论是依附于全民征信体系,出借人资金均匀发放给不同告贷人的Zopa,仍是根据拍卖模式的Prosper,或是依照SEC安全标准注册、借款债券化的Lending Club,都未曾想到,一个定位为peer to peer的信贷中介作业,在大洋彼岸的东方古国,会被异化成一个似自融、似资金池、似庞氏圈套的奇特产品。

2006年,从华尔街厮杀回国的唐宁复刻了尤努斯给贫困妇女借钱造竹椅的模式,给刚结业的学生借钱参与上任培训,宜信在北京应运而生。

1200公里以外的上海,另一位尤努斯的信徒顾少丰开端测验推广小额告贷,于是有了拍拍贷。

从2006年的宜信,2007年的拍拍贷,初代P2P渠道们并没有掀起太大的波澜,前期以信誉借款为主的出现了一人告贷,多家放贷的问题。网贷作为一个新生事物,被嗅觉灵敏的羊毛党们,薅得伤痕累累。但星火之势正在积储,只待燎原之风。

2013年,4G元年,大数据元年,也是互联网金融元年。处于监管真空的P2P作业迎来了粗野生长,高返利渠道和第一波爆雷潮简直同时出现。

2014年和2015年政府作业报告里一再提及的“促进互联网金融健康开展”,一头是中小企业融资解困,一头是居民的产业性收入增加,为异军突起的互金作业吹来阵阵暖风。

分期乐开端和京东合作,趣分期拿到了蚂蚁金服的2亿美元领投,2013年被阿里放了鸽子,被迫降轻视值的孙海涛遇到了雷军,除了小米和顺为本钱,51 信誉卡还引入了京东金融。蚂蚁金服上线招财宝、搜狐上线搜易贷。

有了本钱光环的加持,金融巨子的加盟,一切都如幻影般飞驰,加快再加快。

原来做小贷的、做融资担保的、做民间假贷的从业者都涌入P2P作业试图分一杯羹,成熟的网络渠道模板降低了网贷创业的门槛,新的渠道每天都在诞生,虚假标的、高息自融、借新还旧比比皆是。

网贷渠道CEO们仍然把“小额涣散”挂在嘴边,拿各式各样的“金融科技创新奖”到手软,把影视剧和土综的植入视为渠道增信的一环,谈论的都是“获客”“导流”“用户画像”“银行存管”,他们都标榜自己是“小额信贷之父”尤努斯的忠诚门徒,转身承继了“金字塔圈套”麦道夫的衣钵。

此时的P2P,现已逐渐异化为自融的工具,和光秃秃的资金池。

2015年,上半年还在漫山遍野打广告的E租宝轰然坍塌,作业巨震,风云突变,监管导向从“促进开展互联网金融”转而“标准开展互联网金融”。

2016年,千呼万唤的监管文件总算出台,全国范围内的互联网金融专项整治活动发动,从前的本钱宠儿变成了市场弃子,原定的2016年12月的大限一延再延,收编转正仍是一刀卡死的政策博弈之间,有当地维稳的考量,也有去杠杆全局的动乱。

2018年,在2017年全作业借款余额突破万亿巅峰之后,风声鹤唳的P2P作业在危险出清途中迎来雷潮。以唐小僧为代表的四大高返渠道连续倒地,牛板金、草根出资、投之家等知名渠道被席卷,24天内超200家渠道爆雷,网贷挤兑轮番上演,债务转让骤增,无数出资人资产一夜归零。

网贷之家年报显示,2016年末,四大网贷重镇广东、北京、上海、浙江,正常运营渠道数量分别为473、461、331、280;而2018年末,四大区域渠道数量则变为236、211、114、79。

2019年,这场笼罩在整改大幕下的团灭大戏,迎来了跌宕起伏的高潮。

这一次,倒下的都是大佬。

02

2019年3月23日,已上线运营10年、累计出借4519亿元的元老级P2P渠道红岭创投宣告清盘。董事长周世平在红岭社区发帖《虽然是清盘,但不是说再见!》,并发朋友圈称将卖掉个人房产来兑付渠道出资者,现在,红岭创投已累计兑付22次。

5天之后,头部渠道团贷网爆雷,20余万出借人被卷进,派生科技实控人唐军自首,并以涉嫌非吸立案侦查,受唐军牵连,旧日明星股权项目小黄狗申请破产重组。

4月,熊猫金控实控人“烟花大王”赵伟平在东城区金融办以及无数出资人的压力下,给出了银湖网2年完结兑付的许诺计划,但每次兑付份额仅0.65%,被指称“以最小代价做最大极限的延迟”。近期,银湖网又上线了低至4折的债务转让计划,被出资者斥为“骨折下车”,旧日的浏阳花炮空余一地尘灰。

7月18日,“网贷一哥”陆金所宣告退出P2P。这一次,“P2P已死,有事烧纸”的讣告响应者寥寥,连吊唁都显得反常萧条。

8月26日,证大戴志康致信现已闻风而动的捞财宝出资人,许诺不甩锅、不跑路、不失联;3天之后,戴志康投案自首,上海市公安局浦东分局以涉嫌非吸罪名抓捕了41名犯罪嫌疑人。

这个从前与管金生做对手盘的“327国债大佬”“把房子卖给马云的男人”,叱咤数十载,没有败在血腥的本钱市场、退出了他认为现已过度拥挤的地产作业,终究倒在了P2P这条他认为代表未来金融开展方向的阳关大道上。

而此时的马云,现已镶上联合国准官员的身份,直言:

“P2P从第一天起就不是互联网金融,它是一个有了网页的不合法集资产品。”

10月,继网信CEO盛佳7月宣称网信渠道将“良性退出”之后,惴惴不安、提款受限的网信出资人没有等来兑付的音讯,却在黄金周假期接到了实控人病逝的噩耗。

9月18日,前锋系实控人张振新因病客死异乡,留下了前锋系百亿窟窿待填和许多谜题难解,前锋集团的一众美人高管被坊间大众如数扒皮,一篇名为“年代前锋”的挽文为这出悲剧蒙上了基督山伯爵式的魔幻色彩。

网信普惠何时将被立案,网信证券终究花落谁家,前锋系错综复杂的本钱帝国终究有多大体量,成为这位大佬生前身后,残存的悬念。

清盘、破产、跑路、自首、暴毙,留给大佬们退场的剧本,纸页零落。

落井下石的是,互联网金融所倚重的大数据风控和暴力催收引起严厉冲击。“爬虫玩得好,牢房进的早;催收玩的溜,牢饭吃的久。”

9月6日,杭州魔蝎数据科技有限公司被警方上门

9月11日,新颜、白骑士、天机、立木、同盾、聚信立暂停爬虫服务

9月11日,公信宝被警方介入查询

9月12日,天翼征信合作警方查询

9月16日,同盾爬虫部分解散

9月19日,信誉管家被查

10月21日,51信誉卡因涉暴力催收引来警车云集,CEO孙海涛、CFO赵轲协助查询,旗下网贷事务51人品贷出借用户为20万人,待偿余额近百亿元。

接二连三的,是当地监管对P2P作业一刀切的肃杀之势。

9月,互金整治领导小组清晰,P2P网贷组织事务信息全面接入征信体系,“渠道不在债还在”,对已退出运营的P2P网贷组织相关逃废债行为,也清晰要继续冲击。

10月16日,湖南省金融局网站公告,该省整治名单内的24家网贷组织P2P事务均不符合“一方法三个指引”,予以撤销。

10月18日,山东省金融局官网发布“网络假贷作业危险提示函”:至今未有一家渠道彻底合规经过检验。未来山东金融局将对全省范围内未经过检验的P2P网贷事务全部予以撤销。

10月21日,两高两部的《不合法放贷定见》,将无车牌的高利贷行为装进了不合法经营罪这个罪名口袋里,可谓对放贷乱象的致命一击。

从前,互金从业者们讨论的仍是“年化利率200%的该砍仍是400%的该砍”,没有人把36%放在眼里。现在,作业放贷人们只能在灭顶之灾来临之际,感谢“法不溯及既往”的保护性条款。

03

人皆知繁花有尽,焰火将停,然击鼓传花,声声不止,狂欢难竟。纵重重预警,间有危机,亦称害群个案,或别人瓦霜,非自家门雪,皆麻痹以应。

戊戌岁中,有银保监督察郭氏,警言曰:不合法集资,损害甚巨,凡收益者,百六需疑问、百八有危殆、十一或覆没,其言如洪钟震世。

又逢去杠杆之策,裸泳者曝于浅滩,爆雷如火烧连营,人人自危。谋虑长远者,渠道回归中介本源,公众须悉危险收益,牢记,切忌。

这些年来,P2P从业者走过的历程,可谓触目惊心。从规模高歌猛进到降余额、降人数、降店面的被迫三降,从存案将至到一延再延,从监管试点到当地一刀切,现金贷的陨落、P2P的衰败、大数据的整理,粗野生长之后的洗牌清盘,伴随着大量居民财富的灰飞烟灭。

一众没有金融车牌的渠道,游离于监管体系之外,在全国范围内肆意展业,一手理财,一手放贷,这很实际,也很魔幻。

据银保监会披露的数据,到9月末,停业网贷组织现已超过1200家,全国已立案侦查786家,实际运营462家,其中,正常运转268家。监管部分进一步鼓舞P2P往小贷公司、消费金融、助贷组织等方向转型。

回望从前的网贷监管暂行方法,被众人视为“黎明前的最后漆黑”,原来是“永夜前的昏暗微光”;官方整改存案的作业计划表,原来是渠道撤退老板跑路的时间进度表;认为整改是作业标准开展的窗口关键,原来是作业迎来团灭的丧钟长鸣。

本相图穷匕见之时,方觉大梦初醒。互金去产能,网贷大逃杀的徘徊挣扎往后,或许才能从头出发。

罗马有谚云,Nihil sub sole novum(太阳底下无新事)。

在一个征信体系尚不健全、违约救济制度尚不成熟、出资者教育负重致远的国度推广任其自然、似管非管的存贷事务,佐之以高息的引诱、自融的幻梦,资金池的魔盒,无异于检测人道。

而人道,向来是经不起检测的。

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